vrijdag 24 april 2015

Hoeveel bespaar je met zuinigere verlichting.

spaarlampSpaarlampen

Hoeveel bespaar je op je energierekening met spaarlampen. Dat hangt uiteraard van een aantal factoren af zoals: Hoeveel lampen branden er en hoe lang branden ze per dag.

Als ik uitga van mijn eigen situatie dan staan er gemiddeld zo'n 6 lampen in de avonduren aan en die branden gemiddeld zo'n 4uur op een avond.

Een spaarlamp verbruikt grofweg gezegd zo'n 5x minder energie dan een gloeilamp.

Een 5w spaarlamp geeft dus evenveel licht als een 25w gloeilamp.


Als je nu uitgaat van 6 lampen bij 4 uur per dag dan heb je het bij gloeilampen over een verbruik van 6x25w x4 uur  = 600w op een avond.

Spaarlampen doen 6x5w x4 uur = 120w op een avond.
Doe je dat maal 365 dagen in het jaar dan komt het totaalplaatje uit op: 600 x 365 = 219.000Wh of 219Kwh  tegenover 43800Wh of 43,8Kwh voor spaarlampen.

Stroom kost ongeveer 25 cent per Kwh, je bespaart dus 43 euro per jaar voor alleen die 6 lampen. Een spaarlamp kost tussen de 4 en 5 euro dus je investering heb je binnen een jaar terugverdiend en daarna leveren ze hun geld elk jaar weer opnieuw op. Bovendien gaan spaarlampen vele malen langer mee.

LED lampen

LED lampen zijn ook een optie alleen zijn die in aanschaf veel duurder en zitten ze bij dezelfde lichtopbrengst als gloeilampen op ongeveer diezelfde factor 5 zuiniger als spaarlampen.

De investering verdiend zich minder snel terug. Tevens moet je er met LEDs rekening mee houden dat ze veelal niet in dezelfde armaturen passen en ze veel minder in alle richtingen licht uitstralen. Hier moet je rekening mee houden en mogelijk moet je hierdoor méér lampen plaatsen waardoor de besparing uiteindelijk tegen kan vallen terwijl de aanschafprijs hoger ligt.  Moet je toch nog een huis compleet inrichten dan zou je hier eventueel wel direct in kunnen investeren. De levensduur is namelijk vaak nog veel langer dan die van spaarlampen.


zaterdag 18 april 2015

Vele kleintjes (2) ....


Vele kleintjes maken 1 grote geldt voor voor uitgaven maar ook voor andere dingen zoals bijvoorbeeld besparen op stroomverbruik. Een paar voorbeelden:

stopcontact schakelaarEen internet modem dat 24 uur per dag aanstaat maar slechts 4 uur per dag daadwerkelijk gebruikt wordt doet al snel 15W per uur. 20 uur nutteloos aanstaan betekent een verbruik van 300Wh per dag éxtra ofwel  109Kwh per jaar.
Doe hetzelfde voor zaken als je settopbox van je televisieprovider, reken het sluipverbruik van adapters mee (en reken maar dat die veel kunnen gebruiken, ik heb in huis adapters die maar liefst 7Wh gebruiken wanneer er niks aanhangt!, dat is 61Kwh per jaar! ) , de standby functie van je televisie , versterker, spelcomputer, de ATX voeding in je desktop pc (bij mij gemeten:6Wh terwijl de pc uitstaat!)

Als je alles bij elkaar optelt schrik je je rot van de hoeveelheid stroom die je zomaar verspilt zonder dat je er ook maar enigszins plezier van hebt.  Bij mij kwam het neer op een sluipverbruik van adapters en standby apparaten van ongeveer 50Wh.  Door de weeks ben ik 9u weg van huis om te werken en ik slaap ook nog ergens iets van 8u per dag dus effectief gebruik ik de boel 17 uur per dag niet. Dat maakt 850Wh per dag = 310Kwh per jaar. = 77 euro.

Besparen is simpel:  Koop een stopcontact met schakelaar (investering: 1 euro ongeveer)  om alles in 1 keer uit te zetten als je bv naar bed gaat of naar je werk gaat of als je lui bent zijn er ook stopcontacten die bij een bepaalde minimumwaarde alles automatisch uitschakelt. Deze zijn echter wel wat duurder in aanschaf maar heb je alsnog binnen een jaar terugverdiend.

Volgende keer: Verder besparen op je energieverbruik.




maandag 13 april 2015

Vele kleintjes...

automatic millionaireHeb je ooit wel eens stil gestaan bij hoeveel geld je uitgeeft aan kleine onbenulligheden? Een paar euro per dag om broodjes te halen, 15 euro per maand voor je telefoonabonnement, een tientje per maand voor een tijdschrift etc.

David bach noemt dit in zijn boek 'The automatic millionair'  de 'lattè factor'  , afgeleid van een cafe làtte per dag.

Wat hiermee bedoeld wordt is simpel: Een klein iets (bv een koffie halen elke dag) wat slechts een paar euro kost (bv 5 euro per keer) tikt op den duur aardig aan. Stel dat je 300 dagen per jaar een kop koffie haalt a 5 euro dan kost alleen die kop koffie  halen je al € 1500 ,- per jaar.
Tel zo nog een paar kleine uitgaven bij elkaar op waar je eigenlijk niet bij stilstaat en je zit bij elkaar op een fors bedrag per jaar.

Kortom: Wat is jouw lattè factor? Of wel: waar geef jij je kleine bedragen aan uit en wat kost je dat op jaarbasis?




vrijdag 10 april 2015

Het belang van spaargeld

geldSpaargeld is welliswaar geen asset die direct heel veel geld oplevert (de rente is immers laag) maar kán je wel geld opleveren of minimaal geld besparen.



Stel je hebt géén (spaar)geld en loopt al tijden met het idee rond om een nieuwe koptelefoon aan te schaffen. Je wandelt langs een winkel en ziet daar de koptelefoon die je wilt maar nu voor de halve prijs! Probleem! Je hebt immers geen (spaar)geld !
Het gevolg: Je gaat de koptelefoon waarschijnlijk alsnog kopen maar dan als je je salaris binnen hebt en raad eens: De aanbieding is voorbij en je betaalt de volledige prijs.

Ander voorbeeld: Je wilt een nieuwe auto kopen en je hebt geen spaargeld of niet genoeg spaargeld om het ding in 1 keer cash te betalen. Wat doe je dan? Je kan natuurlijk altijd een deel of alles lenen. De rente is laag dus lenen we het geld voor de auto. Door de rente kost die auto je over de looptijd van de lening uiteindelijk een stuk meer. Al snel een paar honderd tot een paar duizend euro. Zomaar weggegooid.

En wat als je wel spaargeld had. Is het dan altijd verstandig een auto contant af te rekenen? Nee. Soms zijn er deals in de vorm van: Betaal nu de helft contant en de andere helft over een jaar. Prachtig als je het geld al hebt: Een renteloze lening waardoor jij je spaargeld nog een jaartje langer rente kan laten opleveren op je spaar of beleggingsrekening! Hier bespaar je dus geld door te lenen, zolang daar maar spaargeld tegenover staat.

Verder is spaargeld hebben natuurlijk gewoon handig om periodes zonder inkomen te overbruggen bijvoorbeeld wanneer je je baan kwijtraakt.

Dus je ziet: Spaargeld hebben kan enorm handig zijn voor de momenten dat er aanbiedingen voorbij komen die je niet kan laten liggen en voor noodsituaties. Mensen zonder spaargeld zijn vaak duurder uit.

woensdag 8 april 2015

Hoe mensen denken over geld

klassen
In mijn vorige post is het verschil uitgelegd tussen assets en liabilities. Nu we deze informatie hebben kunnen we helder krijgen hoe verschillend mensen over geld denken.

Grofweg gezegd komen we met de categorieën 'arm' 'middenklasse' en 'rijk' op het volgende uitgavenpatroon uit:

- De arme klasse geeft hun geld vooral uit aan vaste lasten en wat overblijft gaat op aan prullen en liabilities
- De middenklasse geeft vooral geld uit aan liablities ofwel dingen die geld kosten zoals dure auto's, woningen met een hoge hypotheek etc.
- De rijken geven hun geld vooral uit aan zogenaamde assets, dingen die geld opleveren.


De arme klasse
De arme klasse geeft hun geld dus vooral uit aan vaste lasten maar wat ze aan geld overhouden gaat vaak niet op aan assets maar aan prullaria. Is het ooit wel eens opgevallen dat mensen die van weinig geld moeten rondkomen vaak wel geld schijnen te hebben voor mobieltjes, sigaretten en allerhande prullaria van de action en andere goedkope winkels?
Prima als je je huis wilt volzetten met die spullen maar een euro die eenmaal is uitgegeven aan een prulletje is een euro die weg is en nooit meer geld kan opleveren. 

De middenklasse
De middenklasse heeft het potentieel om rijk te worden, ze hebben immers vaak een baan met een redelijk inkomen, zijn ZZP'er of hebben zelfs een eigen bedrijf. Toch moet deze groep vaak blijven werken tot hun pensioen en schijnen ze nooit echt veel geld over te houden en is financieel onafhankelijk worden al helemaal een utopie. Hoe komt dat?
Zoals ik al eerder aangaf geeft deze groep hun geld vooral uit aan liabilities.

Ze rijden in dure auto's of leasen een relatief dure auto van de zaak. Ze wonen in dure woningen (ten opzichte van het inkomen) en geven veel geld uit aan 'status' items zoals de nieuwste iPhone, merkkleding, maatpakken, horloges, LCD televisies die om de paar jaar vervangen moeten worden en je hoort er qua autorijden niet bij als er geen BMW of Mercedes logo opzit .

Hierdoor lijkt deze groep rijk. Ze wonen in een mooi huis en rijden in hun mooie kleding in hun dure auto naar hun werk en verdienen daar een goed salaris.

Maar dit is slechts hoe ze zich tonen aan de buitenwereld. Dat mooie huis heeft immers een torenhoge hypotheek die veel mensen niet meer kunnen betalen als de hypotheekrente aftrek wordt afgeschaft. Die mooie kleding heeft ze wel 2 maandsalarissen gekost en die auto ... die is van de bank of de zaak en kost elke maand een enorme hap uit het budget. De middenklasse zit tot hun oogballen in de schulden en heeft amper spaargeld maar lijkt rijk. Een paar maanden geen inkomen en de meeste mensen uit de middenklasse zijn failliet. Lees uitgebreid hoe de miljonairs hun geld uitgeven in het boek: The millionaire next door

De rijken
Dan zijn er nog de mensen die rijk zijn. Wat doen die anders dan de midden en arme klasse? Heel simpel: Deze mensen geven hun geld vooral niet uit aan liabilities maar aan asset. Het verschil tussen assets en liabilities lees je hier .

Assets is een duur engels woord maar zelfs spaargeld dat je wegzet tegen rente is al een asset. Het is immers iets dat geld oplevert. Ik weet dat de rentes momenteel bedroevend laag zijn maar elke euro die je verdiend is er een. Een optie is bv om je geld weg te zetten in obligaties of bv een aandelenrekening te openen. Let er wel op dat beleggen iets is dat je voor de lange termijn moet doen (10 jaar of langer). Het voordeel van beleggen is dat het over lange termijn eigenlijk altijd stijgt. Beleggen op korte termijn (< 10 jaar) is een vorm van gokken en raad ik niet aan.

Een paar voorbeelden van assets:
  • Een paar kamers die ongebruikt zijn in je woning verhuren
  • Investeren in zonnepanelen
  • Een huis kopen (liefst contant!) om door te verhuren.
  • Je auto uitlenen tegen een vergoeding die hoger is dan de kmprijs wanneer je de auto niet zelf gebruikt.
  • Beleggingen
  • Obligaties
  • Sparen

En zo kan je nog tal van dingen verzinnen die geld opleveren.

Als je maar genoeg assets creëert wordt je vanzelf rijker en rijker en dat zonder dat daar arbeid tegenover staat. De huuropbrengst loopt immers door of je werkt of niet, dividend en rendementen behaald op je beleggingen en spaargeld lopen ook door. En die energiemeter loopt vanzelf terug als de zon schijnt.

Volgende keer: Het belang van spaargeld.







dinsdag 7 april 2015

Assets en liabilities

huishouden
In mijn vorige blogpost werd al duidelijk dat verschillende mensen hun geld verschillend uitgeven en op deze manier ook een ander saldo op hun bankrekening krijgen.


Hoe komt dit? Om dit duidelijk te maken moeten we eerst het verschil weten tussen assets en liabilities.






Kort gezegd zijn assets zaken die je geld opleveren zoals bv :

  • Spaargeld
  • Beleggingen
  • Vastgoed
  • Bedrijven bezitten

Liabilities is letterlijk vertaald een verplichting. In dit geval een financiële verplichting
Voorbeelden van liabilities zijn:

  • Auto's
  • Abonnementen
  • Leningen
  • Vastgoed

Je zult opmerken dat vastgoed ook bij 'assets' staat. Hoe komt dat? Dat is afhankelijk van hoe je omgaat met je bezittingen.

Je eigen huis waar je zelf in woont is een bijvoorbeeld een liability. Het kost je immers geld.
Een huis kan echter ook een asset zijn als je bv een deel van je woning of de woning in zijn geheel verhuurt. Op die manier levert het je geld op.

Een auto kan evengoed zowel een asset zijn als een liability. Als je je auto uitsluitend gebruikt om jezelf te vervoeren dan is het een liability. Het ding kost je geld
Gebruik je je auto als taxi dan is het een asset geworden, het ding levert je immers geld op. 

 Kortom: Assets zijn zaken die geld in je portomonee stoppen en liabilities zijn zaken die je geld kosten.

maandag 6 april 2015

Leven als een miljonair

The millionaire next doorAlgemeen beschouwd kunnen we mensen in onze westerse maatschappij in 3 categorieen onderverdelen. Mensen met weinig geld (de arme of lagere klasse), mensen die rijk lijken (de middenklasse) en mensen die rijk zijn (de rijken)

Wat is het verschil tussen deze mensen? Waarom is de een rijk en de ander arm? Even los van externe factoren als ziekte en dergelijke waar mensen niets aan kunnen doen.

Het grootste verschil komt voort uit hoe die verschillende mensen omgaan met hun geld en vooral denken over geld.

Het boek the millionaire next door gaat hier prachtig op in. Het boek is geschreven naar aanleiding van een enorm groot onderzoek onder alle lagen van de bevolking om te zien wáár mensen hun geld aan uitgeven.

De bijzondere uitkomst van dit boek is dat vooral de middenklasse van de bevolking aanzienlijk méér geld uitgeeft aan luxe en status items dan miljonairs.

Dan moet je vooral denken aan items als maatpakken, schoenen, horloges, auto's en huizen. Stuk voor stuk dingen waaraan de middenklasse méér geld uitgeeft om zo rijker over te komen dan de mensen die daadwerkelijk rijk zijn.

Het gevolg hiervan laat zich raden: De middenklasse blijft hierdoor armer en zal altijd moeten blijven werken om al die items (af) te betalen. Erg verfrissend om te lezen en je wordt ook echt met je neus op de feiten gedrukt.

Het boek is in het engels geschreven. Waar beschikbaar zal ik linken naar zowel de engelse als de vertaalde versies maar helaas zijn lang niet alle aan te raden boeken vertaald

Dat de meeste boeken engels zijn komt omdat de meeste boeken over dit onderwerp uit de VS komen. Het land van kapitalisme en met de meeste self made miljonairs.

In Nederland hebben we min of meer ook kapitalisme maar in veel mindere mate. We hebben hier bijvoorbeeld een behoorlijk vangnet en sociale voorzieningen.
Dat heeft voordelen (de staat zorgt voor je) maar ook nadelen (behoorlijk hoge belastingen waardoor je minder vrijheid hebt om te doen met je geld wat je wilt). 

Desalniettemin blijven de achterliggende gedachten van de boeken ook hier in ons land van toepassing en kun je de verschillen in de diverse bevolkingslagen hier ook duidelijk zien.

De volgende keer het verschil tussen Assets en liabilities. Oftewel: Waar geef jij je geld aan uit?
Investeringen? Of bodemloze putten.

zondag 5 april 2015

Pay yourself first

Rich dad poor dadEen term die wellicht bekend in de oren klinkt. Het betekent letterlijk: Betaal jezelf eerst.

Nu we een budget hebben opgesteld weten we wat er elke maand overblijft. Theoretisch zouden we dit in zijn geheel kunnen sparen maar dat houdt geen mens vol. Je wilt immers ook wel eens op vakantie, uit eten etc.

We reserveren dus straks een deel van dit geld voor onszelf en noteren dat als vaste last die we als allereerste post overmaken naar onze spaarrekening elke maand. Letterlijk dus 'betaal jezelf eerst'.

Een concept wat bv ook kiyosaki veelvuldig noemt in zijn boek “Rich dad, poor dad” of "Rijke pa, arme pa"(NL versie)


Een boek dat wel wat kritiek gekregen heeft over de rendementen die de schrijver gemaakt zou hebben maar desalniettemin een zeer waardevol boek is om minimaal één keer te lezen vanwege de filosofie en mindset ten op zichte van geld.

Het beschrijft de achterliggende gedachte van pay yourself first maar ook hoe je uit de schulden komt en  hoe je welvaart creeert.
Verder wordt er ingegaan op het cashflow quadrant of in normale termen: Waar zit het geld, waar is het geld te verdienen en hoe kan je geld voor je laten werken en niet onbelangrijk: Onder welke noemer val je: Werknemer, zelfstandige, eigenaar van een bedrijf of investeerder.

Ook de mindset van de diverse lagen van de bevolking komt langs in dit boek, hier kom ik later overigens nog op terug.
Een must-read voor een ieder die zijn houding ten opzichte van geld wil veranderen naar mijn mening.

In ons voorbeeld hadden we € 325,- over. Een deel hiervan kunnen we dus het beste apart gaan zetten. Het mooiste is om 30% van je inkomen te sparen maar aangezien we hier slechts 19% overhouden wordt dat lastig. In dit geval zou een bijna 50/50 verdeling al heel wat zijn dus reserveer bijvoorbeeld 10% van het totaalbedrag = 175 euro per maand. Blijft er nog 150 euro over om uit te geven.

Het voordeel hiervan is dat je het geld op een gegeven moment niet meer mist. Je gaat leven naar de 150 euro die je over hebt en niet naar de 325 euro die je over had. Ondertussen spaar je toch mooi 2100 euro per jaar.

En wellicht vind je die 150 euro die over is wel te weinig en ga je op zoek naar kostenposten die lager kunnen en / of geschrapt kunnen worden. Meer hierover later.

Hoeveel procent van het inkomen sparen jullie?

zaterdag 4 april 2015

Inzicht en budgetteren

Budget
 Een eerste stap richting het verbeteren van je financiële situatie is het verkrijgen van inzicht in wat er binnenkomt en wat er uitgaat elke maand of nog mooier: elk jaar.
Dit is te doen middels een budget. Op zich een vrij simpel concept maar wel één met grote gevolgen.

Je kan een budget op papier maken maar mooier is het om dit in een spreadsheet programma zoals excel of bv in open office calc (die is immer gratis) te doen.

De opzet is simpel: Kijk wat er elke maand binnenkomt aan bv salaris en trek hier alle vaste lasten vanaf. Kosten die jaarlijks terugkeren zoals bv gemeentelijke belastingen deel je door 12 om zo je maandelijkse kosten te krijgen die je bv kan reserveren.

Maandelijks terugkerende kosten zijn simpel terug te vinden. Alle banken bieden tegenwoordig een vorm van internet bankieren aan met daarop alle afschriften. Pak over een periode bv 3 maanden alle vaste lasten en kijk welke er elke maand terugkeren en noteer deze. Noteer alle kosten , ook de kleine posten, ook de uitgaven bij de starbucks, ook de snacks bij het benzinestation om zo inzicht te krijgen in waar alles blijft. 

De kleine uitgaven kun je eventueel wel bij elkaar zetten onder 1 noemer (bv kleine kosten) maar noteer ze. Alle andere uitgaven beschrijf je zo goed mogelijk.

Je krijgt dan een overzicht zoals hieronder:



Je kunt dit zo uitgebreid maken als je zelf wilt. Sommige mensen noteren bijvoorbeeld ook de afschrijving van hun auto per maand om zodoende dit bedrag te reserveren voor het geval de auto vervangen wordt. Ik gooi liever mijn spaargeld op 1 grote hoop en als er wat vervangen moet worden dan gaat het van diezelfde grote hoop af maar dat is persoonlijk.

De totale uitgaven kun je eenvoudigweg berekenen door de regels B4 t/m B18 op te tellen. Dit doe je met de formule: =SOM(B4:B18) .
Vervolgens trek je alle uitgaven (B20) af van je inkomsten (B1) met de formule: =(B1-B20)

De jaarlijkse kosten moeten er uiteraard ook nog af, het bedrag van €994,- is een optelling van E3 t/m E5 en is weer op te tellen met de formule =SOM(E3:E5) .
Dit deel je door 12 en kun je in het rijtje uitgaven zetten als zijnde: Uitgaven per jaar: €82,83 (ik heb het voor het gemak afgerond naar 83 euro)

Als je echt van spreadsheets houdt maak je hier natuurlijk ook weer een formule van in vakje B18 zet je dan de formule: =(E7/12)

Zodoende kom je uit op een bedrag van 325 euro dat overblijft nadat alle kosten eraf zijn.

Een dergelijke sheet kost even wat werk om op te zetten maar als je het eenmaal hebt is de basis gelegd en is het gaandeweg een kwestie van velden bijvoegen , veranderen of verwijderen.

Veel mensen zullen schrikken van hun 'kleine posten' post die vaak een stuk groter is dan ze verwachten. Reken maar uit wat elke dag een kop koffie halen bij de starbucks kost. Een Caffè latte kost al dik 3 euro. Stel dat je dit elke ochtend en avond doet terwijl je op de trein wacht dan ben je dus al 6 euro per dag kwijt.

Nu zul je denken : “Wat is nou 6 euro” maar het is uiteindelijk de kracht van de aantallen die je de das omdoet. Want die 6 euro komt elke dag terug, 5 dagen in de week, 4 weken per maand, 12 maanden per jaar.
Elke maand dus al snel 120 (!) euro. Of 1440 euro per jaar!

Dit fenomeen komt later nog zeker vaker ter sprake.

Wat zijn de kleine uitgaven van mijn lezers?



vrijdag 3 april 2015

Je geld of je leven

Your money or your lifeGoed omgaan met geld begint bij het begrijpen wat geld precies is en wat het voor jou betekent.

Voor mensen in loondienst is geld niets meer dan een ruilmiddel. Een ruilmiddel tussen tijd en geld.

Kort gezegd: Voor elk uur aan tijd die jij verkoopt aan je werkgever krijg je een bepaald bedrag.
Aangezien we allemaal slechts een bepaalde tijd op aarde hebben en tijd dus eindig is is het waarschijnlijk slim om verstandig om te gaan met het geld dat je krijgt voor die tijd.

In het boek Your money or your life door Vicki Robin komt dat goed uit de verf en is een boek dat ik absoluut aanraad om eens te lezen.

Door te beseffen dat elke euro die je uitgeeft je een bepaalde hoeveelheid levensenergie kost ga je uiteindelijk veel bewuster naar je uitgavenpatroon kijken.

Verdien je bv 10 euro per uur en koop je een nieuwe smartphone van 200 euro dan heeft die telefoon je dus 20 uur werken gekost.  Koop je een hele dure telefoon van bv 800 euro dan is het zelfs 80 uur werken. dat is 2 weken fulltime aan de bak voor 1 telefoon.  Natuurlijk een prima uitgave als je die telefoon vervolgens urenlang elke dag gebruikt maar weggegooid geld als het ding na een week weer in de la verdwijnt omdat de nieuwigheid eraf is.

Rij je elke dag met de auto naar je werk? Dan werk je gemiddeld 1 volledige dag in de week (!) om die auto te bekostigen. Is het dan niet aantrekkelijker om 1 dag in de week minder te werken en de overige dagen met de fiets te gaan?

Dat zijn de afwegingen die in het boek uit de doeken worden gedaan en is een mooie manier om het bewustzijn te vergroten over de kosten van alledaagse dingen en vooral hoeveel tijd dat jou kost.

Een eerste stap richting een betere omgang met geld en een goede opzet voor mensen die financiële onafhankelijkheid nastreven.

Het is letterlijk je geld of je leven.

Welkom

Welkom op mijn geheel nieuwe blog waarin ik het vooral ga hebben over omgaan met geld.

Wat betekent geld voor mensen? Wat is geld eigenlijk? Hoe kom je eraan? Is sparen belangrijk? Wat is het effect van samengestelde rente over langere periodes?  Hoe raak je je geld niet zo snel kwijt?

Naast deze tips deel ik ook mijn persoonlijke financiële situatie, laat ik zien hoe ik dingen aanpak  en wat wel en niet handig was en is om te doen.

kortom: een blog dat boordevol tips komt te staan met regelmatig updates over de dagelijkse omgang met geld dus volg deze blog!